医保

医保账户

从资金归属来看，我国医保账户有统筹账户和个人账户。前者主要用于住院等大病慢病，后者主要用于日常门诊。

统筹账户中的余额情况，个人是看不到的。因为这部分全国人民的都混在一起，大家共享，谁需要谁花。花这里面的钱，在我们看来就算是报销了，钱由国家出了。对于职工医保，统筹账户的钱全部由公司交。
个人账户中的余额是由个人专享的，别人用不了。医保卡里能查到的余额就是这部分。刷医保卡虽然没付现金，但不代表自己没花钱，可能花了个人账户里的钱。对于职工医保，个人账户的钱其实就是自己个人交的。
- 个人账户还分为本年账户与历年账户，两种余额本质上是不同的。
- 历年账户是经过结算，已经实际归属于个人。
- 本年账户是根据历年的基数估算，然后从统筹账户中预支一部分先算到你头上，不一定准，每年结算时再多退少补。
- 历年账户使用范围更广，有些情形只能使用历年账户。

从保障对象来看，有2种医保：职工医保和居民医保。一个人只能参加一种。

职工医保最典型的是上班族的医保，企业和个人各交一部分，且必须缴纳。个人交的全部归入个人账户；企业交的部分归入个人账户，部分归入统筹账户。职工医保还包括个体工商户等其它人员，全部由个人缴纳，但不强制。
居民医保负责职工医保覆盖不到的人，儿童、老人、农民等。这种医保缴纳金额少，相应地，保障能力也相对低。

目前的大趋势是居民医保取消个人账户，转为统筹。因为资金在居民医保账户中长期沉淀，没有发挥作用，甚至被用来在药店买米买油，有违医保系统初衷。

医保报销有两个比例，同时起作用：

药品、材料、服务的报销比例：这个比例是跟着具体的项目的。国家有个医保目录，是个很长的清单，规定了大量药品、材料、服务属于甲乙丙哪一类。
- 甲类由国家指定，全国统一。甲类是必需品，且最便宜，100%由统筹账户支付。
- 乙类由国家指定，但各地可以视情况增减。乙类往往是甲类更好、更贵的替代方案，部分由统筹账户支付，部分由个人账户支付。
- 不属于甲、乙的都算丙类，全部由个人账户支付。
个人的报销比例：这个比例是跟着人的。取决于你是职工医保还是居民医保、门诊还是住院、去的是几级医院、在职还是退休，这个比例都是不同的。

除此之外，有些保健类药品或者服务费用，比如住院的陪护床位费，甚至都不在国家医保目录里。这些费用既不能使用统筹账户，也不能从个人账户中扣除，你刷了医保卡之后，这部分钱医院还是会要你用付款码支付。

在医保目录内的项目叫做个人自付，不在目录里的叫个人自费。

所以，各部分医保报销应该这么算。

单看甲乙丙类和自费，能报销的只有蓝色部分：

再结合你的个人报销比例，能报销的再减少一些：

当然，这个图的比例有一定误导性，只用来表示计算方法。通常实际看病时，绝大多数费用都是甲类，其他3类报销比例虽然小，但所占金额不多，最终医保仍然能给你报掉一大半。

至于每次看完病后，亲朋好友问你报销了多少，那个报销总数/费用总数得出来的比例则没有什么意义。它只是一系列复杂计算的结果，不存在哪个医院好、哪里政策好之类的比较。

以下是2020年杭州各情形下个人报销比例的算法，请关注规则，数字本身总有一天会过时。有个起付金额也要注意下，一个年度内累计，起付金额以上的部分才能按比例报销，而且只有自费才累计到起付金额，自付不计入。

看来……像我这种职工在职、家附近就有三甲医院的，门诊看病通常是指望不上医保了。